Vklad naruby, vyplatí se?

Když jsem zahlédl reklamu na Perfektní vklad od České spořitelny, která hlásala cosi o vyplácení úroků předem, zpozorněl jsem. ČS není zrovna žádná charita a už vůbec nemá nejlepší nabídky na trhu. Ale výborně těží z lenosti lidí, kteří jsou zvyklí a jen velice těžko dělají změny. Ale to nechme být. A nyní už rozbor nabídky.

Účet je určen pro jednorázové zhodnocení prostředků, splatnost je 48 měsíců a úroková sazba je zafixovaná pravděpodobně na celou dobu. První zádrhel je délka splatnosti, 4 roky je prostě dlouhá doba na zablokování peněz a s tím souvisí úroková sazba, která je 2,52 % p.a. Na dnešní poměry relativně slušná sazba, ale krize snad brzy skončí a úroky by se měly zvednout. Ale už dnes mi přišel e-mail od mBank o zvednutí sazby konta eMax z 2,5 % na 2,7 % p.a. Já osobně očekávám návrat sazeb na přibližně 3 %, kde byly před časem. Sice nevím, kdy to bude, ale věřím v to.

A kolik si to můžeme uložit? Vklad je možné zřídit na částku 100 000 Kč a 200 000 Kč, nic víc. A dostáváme se hlavnímu taháku, ČS vyplácí 50 % úrok předem při zakládání vkladu. Naneštěstí je okamžitá vidina peněz velice krátkozraká.

Motivační příklad: Uložíme si 100 000 Kč. Kalkulačkou si spočítáme úrok za 4 roky. Vyšlo nám 10467 Kč. Musímě zdanit 15 %, 8896 Kč je tedy náš čistý zisk. A 4448 Kč, což je polovina, dostaneme ihned. Nicméně je zvláštní, jak to počítají, protože v reklamě uvádějí častku 4284 Kč. Zřejmě to bude tím, že část peněz hned vyplácí a potom se úroky počítají ze zbytku.

Hlavní nevýhody vidím předně v dlouhé době, na kterou si zablokujeme finance. Za předčasný výběr je sankce 6 % z částky. Vedení účtu je zdarma, ale na peníze prostě na 4 roky nemůžeme sáhnout. Jak jsem psal výše, očekávám růst úrokových sazeb na spořícících účtech, za 2 roky může být 2,52 % podprůměrný úrok. Ale to je čistě můj odhad a spekulace.

Na obranu ČS musím zdůraznit, že vklad je pojištěn a hlavně garantovaný, o peníze rozhodně nepřijdete.

Ale musí se nechat, že ČS umí. Odhaduji, že na tuto nabídku kývne mnoho lidí, prostě prachy na ruku jsou prachy na ruku.

Existuje v současnosti produkt s vyšším výnosem? Ano, existuje. Např.: GE Genius Plus s úročením 3,6 %, sice musíte mít pro dosažení této sazby 40 000 Kč na účtu a nedostanete 4 “tácy” ihned, ale peníze nemáte zablokované na 4 roky.